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日本离手机支付社会有多远

2020/09/21

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  瑞穗银行法人推进部主任研究员 汤进:日本政府为鼓励国民使用无现金支付推出的返积分活动于今年6月底落下帷幕。历时9个月的活动效果明显,加上新冠肺炎带来的货币接触感染的隐患,日本的无现金支付普及率从活动前的27%一路攀升到活动结束的36%,实现日本政府提出的40%的目标貌似指日可待。在无现金支付之路上推进缓慢的日本是否已步入追赶中国的快速通道?这也是试图打开日本电子支付市场的中国IT企业热议的话题。

            

超市针对疫情临时加设的QR收银专柜

          

  返积分活动初显成效

             

  日本政府为了积极推动“第四次工业革命”和金融科技,决心大力普及无现金支付。2017年,日本经济产业省在“无现金愿景”报告中提出“到2025年无现金支付比例达到40%,将来达到80%”的目标。同时跨界成立了“无现金推进协议会”,并于2019年10月至2020年6月期间,使用信用卡、二维码、Suica等电子货币、借记卡支付可享受返还消费金额5%积分的优惠(便利店连锁返还率为2%)。如图所示,政府补贴的推进效果明显,初次利用者接近2成。现金支付返积分活动结束后,日本经济产业省对27000名消费者进行的问卷调查结果显示,80%的被访者表示今后还会继续使用无现金支付。但是和中国不同的是日本以信用卡支付为主,消费者使用二维码支付的频度仅为信用卡支付频度的一半。

 

日本的各种PAY应用(资料图)

          

  以Suica 和 PASMO为代表的交通卡,电商平台和实体店铺支持的 ID和Edy 是日本最早的无现金电子支付。不过这些支付方式没有支付宝或者微信的无现金转账功能,必须要用现金充值才能在终端实现无现金电子支付。日本民众虽然已经使用电子支付方式,但是更多还是带着装有各种会员卡和现金的卡包出行。另外,日本的便利店门店密集分布,许多店铺中都设置了ATM机让存取更加便利,消费者使用现金的频度依然很高。这也使金融机关负担巨大的现金运输和ATM维护成本。上述政府补贴结束后,无现金结算,特别是电子支付的普及面临的不确定性依然存在。

            

数据来源:日本经济产业省『返积分活动事业问卷调查』

           

  电子支付推进缓慢的原因有三

           

  首先,日本的商业环境已经非常成熟,电商和实体店对信用卡的支持都很完备。截至2019年底,日本252家信用卡发卡机构累计发行2亿8千万张信用卡(日本信用卡协会统计)。信用卡公司JCB针对日本20岁以上消费者的信用卡使用情况调查显示:人均持有3.2张,普及率达到84%,主要利用目的是用于线上和实体店铺购物;电子货币的利用率为70%,主要用于便利店购物和交通卡。

   

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